С 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг

Давно назревала аналитическая необходимость, которую законодатели облекли в такое решение: с 2019 года каждому россиянину будет присвоен персональный кредитный рейтинг. Чтобы его получить никуда не нужно обращаться, он высчитывается автоматически. Наличие показателя полезно не только для банков и лично заемщиков, но и для работодателей, нотариальных контор, адвокатских фирм, страховщиков. Также рейтинг будет учтен при оформлении КАСКО.

Как формируется кредитный рейтинг сейчас

Для собственной финансовой безопасности банк перед выдачей кредита обязательно анализирует наличие  всей доступной информации по клиенту. К ней относятся: наличие просроченной задолженности, закредитованности и прочих долговых обязательств. Это происходит для того, чтобы снизить вероятность просрочки или полного отказа гражданина от расчета по новому выданному кредиту. Но мониторинг существующих способов анализа показал, что этих данных недостаточно и они не гарантируют своевременность возврата долговых обязательств. Поэтому в законодательство внесены поправки к закону «О кредитных историях», регламентирующих расчет нового показателя – кредитного рейтинга.  По сути, он информирует о платежеспособности кредитуемого лица.

На данный момент банки используют скоринговые анализы. В основу метода поставлено оперирование статистическими данными. Чаще всего это специализированные компьютерные продукты, закупленные за рубежом или разработанные в России. Иногда банки разрабатывают собственное уникальное программное обеспечение (ПО).

При расчете платежеспособности учитываются физические, социальные и финансовые данные о кредитуемом лице:

• пол;
• возраст;
• семейное положение;
• наличие иждивенцев;
• трудовой стаж на текущем месте работы;
• ежемесячный, ежеквартальный доход;
• место жительства;
• количество и объем текущих кредитных обязательств;
• периодичность обращение за новыми займами и т.п. показатели.

Банки используют 4 типа скоринговых исследований:

1. Скоринг заявки – наиболее распространенный тип, когда производится сбор анкетных данных потенциального заемщика. Цифровые параметры вносят в базу данных, впоследствии они будут служить главным источником общей информации для принятия решения по кредиту.
2. Скоринг по работе с невозвратными долгами. Здесь проходят этапы от напоминания до передачи досье в коллекторское агентство. В 40% случаев, клиенты ссылаются на забывчивость еще на первом «напоминательном» этапе и не доводят вопрос до крайностей.
3. Скоринг поведения – анализ динамической платежеспособности заемщика, когда за определенный период меняется его финансовое благосостояние. Объектом мониторинга, например, могут служить операции снятия больших сумм по кредитной карте или небольших, но достаточно часто.
4. Мошеннический скоринг – исследование возможности потенциального заемщика быть аферистом. Показатель никогда не просчитывается в отрыве от предыдущих трех. Но по России процент невозврата кредитов по этому параметру уже превысил 10% и продолжает расти.

После введения данных в ПО, кредитный специалист банка получает ответ из системы о возможности принять заявку или отказать клиенту. Но у скорингового метода есть недостатки:

• данные основываются на информации предоставленной самостоятельно клиентом и исходя из его документов;
• в скоринговое ПО необходимо постоянно вкладывать большие суммы на оплату лицензии или доработку, чтобы совершенствовать аналитические способности программ.

Принятие решение без скоринга

После того, как всем россиянам будут присваивать рейтинг, скорость обработки заявки по кредитам и вынесение решения банкирами, произойдут быстрее. Снизятся затраты кредитных учреждений на обслуживание и покупку дорогостоящих скоринговых программ. Следовательно, издержки на их закупку и обслуживание ПО, которые ложились скрытым бременем на плечи заемщиков, тоже снизятся. Предположительно уменьшится срок, отведенный для принятия окончательного решения по утверждению или отклонению заявки заемщика, с 5-7 дней, до 1-3.

Введение кредитного рейтинга поможет банкам лучше формировать собственные кредитные портфели и уменьшить объем невозвратных кредитов в 2019 году. Это позволит кредитным организациям дифференцировать кредитные ставки, предлагая более низкие тем, у кого хороший рейтинг. Такое положение спровоцирует ускорение оборачиваемости, клиенты будут чаще брать, быстрее возвращать, причем это выгодно будет как для банков, так и для граждан.

Выгода для заемщика

Введение индивидуального кредитного рейтинга кажется гражданам несколько ограничивающим показателем. Особенно тем, у кого возникали когда-либо просрочки по погашению долгов или другие неприятности, помешавшие рассчитаться с банками в срок. Но показатель динамичный, при улучшении кредитной истории он будет подниматься. Это приведет к снижению процентной ставки и  увеличению доступной суммы. А быстрый ответ по принятию или отклонению заявки поможет не ввязываться в неподъемные или обременительные долги.

Как показывают статистические данные, некоторые заемщики не в силах самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности. Они учитывают только доходные статьи, забывая о расходной части. Поэтому упреждающая цифра рейтинга будет заранее информировать о способности брать кредит. Объективная оценка собственной платежеспособности избавит от банкротства.

Для россиян с положительной кредитной историей и высоким рейтингом появляются другие выгоды:

• более низкий процент по кредиту;
• большая сумма к выдаче;
• больший период пользования заемными средствами;
• возможность открытия кредитных линий;
• возможность перекредитования на определенном сроке или после погашения конкретной суммы.

Больше о личном кредитном рейтинге для россиян в 2019 году: видео

Читайте также:

• В какой банк лучше вложить деньги под проценты в 2019 году
• Будет ли кредитная амнистия в 2019 году
• Вклады для физических лиц в 2019 году